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消费金融新格局

2019-10-21 21:38:07   人气:4966

经济观察网记者胡群8月份公布的一些宏观数据显示,消费增速进一步下降。

9月16日,国家统计局公布的数据显示,8月份社会消费品零售总额为3386亿元,同比增长7.5%,比上个月下降0.1个百分点。其中,不含汽车的消费品零售总额3084.5亿元,同比增长9.3%,比上个月增长0.5个百分点。

这已经是近年来相对较低的增长率。

来自国家统计局的数据

"我们相信年度消费是有弹性的,而不是悲观的."华泰证券研究所的李超宏观研究团队认为,8月份汽车消费将拖累整体消费,汽车消费处于底部阶段。下半年汽车基础的增加也将产生影响。预计汽车在未来仍将拖累整体消费,但随着二阶拐点的逐渐出现,负阻力预计将逐渐缓解。除汽车外,8月份消费品零售总额同比增长9.3%,除汽车外,整体消费保持弹性。近年来,出现了多种消费刺激政策,主要布局是挖掘消费潜力,优化消费结构,促进消费升级,对整体消费影响有限。

8月27日,国务院办公厅发布《关于加快流通发展、促进商业消费的意见》,提出稳定消费预期、增强消费信心的20项政策措施。其中,第十九条提议增加财政支持。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,促进专业消费金融组织发展。鼓励金融机构为居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水家电等绿色智能产品提供信贷支持,增加对新消费领域的金融支持。

中国消费金融市场正进入下半年。一方面,银行信用卡业务的逾期率正在上升,一些银行信用卡中心提高了消费贷款的门槛。另一方面,提供消费金融产品的上市金融科技机构正加紧努力,进一步挖掘年轻群体的消费潜力。

银行:提高消费者贷款门槛

鉴于国内外新的经济金融形势和经济下行压力不断加大,许多银行在确保资产质量稳定的前提下,积极优化贷款策略,适当提高信用卡和消费贷款门槛,提升目标客户群。

从上市银行的半年度报告可以看出,与去年年底相比,大多数银行的整体不良率呈下降趋势,但信用卡和消费贷款的不良率却在上升。

中国人民银行发布的2019年第二季度支付业务统计数据显示,逾期半年的信用卡未偿贷款总额为838.84亿元,占信用卡应付余额的1.17%,比上季度末高出0.02%。2019年《中国日报》显示,建行个人消费贷款和信用卡透支不良率分别为1.45%和1.21%,较去年年底分别上升0.35%和0.23%。农行个人卡不良率为1.43%,较去年年底下降0.23个百分点,但消费贷款不良率上升0.22个百分点。信用卡透支不良率为2.49%,比去年年底上升0.97个百分点。

股份制银行中,上半年末招商银行、浦东发展银行、兴业银行、平安银行的不良贷款较上年分别上升0.19、0.57、0.2和0.05个百分点,但上述四家银行的不良贷款总额较上年分别下降0.13、0.09、0.01和0.07个百分点。

虽然许多银行消费金融产品的不良率在上升,但信贷规模也在缩小。

截至2019年6月底,建行个人消费贷款余额为1682.7亿元,比上年末减少419亿元。本行信用卡透支余额为4456亿元,比去年年底减少约505亿元。浦东发展银行和光大银行信用卡余额、透支余额和个人消费贷款余额分别比去年年底减少60亿元和19亿元。平安银行“新一轮贷款”贷款余额1533.61亿元,同比下降0.2%。

平安银行2019年《中国日报》指出,2018年底以来,鉴于宏观经济下行压力,本行在确保资产质量稳定的前提下,主动优化贷款策略,适当提高信用卡和贷款门槛,提升目标客户群。事实上,据记者了解,自今年上半年以来,大多数银行信用卡中心都提高了信用卡门槛,但这些银行的信用卡和消费贷款不良率仍在上升。

“自2018年以来,现金贷款、互联网消费者贷款和p2p贷款等市场贷款机构的数量越来越多。债务风险一直在增加。市场总债务客户的资产质量波动很大。这种风险有向信用卡行业转移的趋势。”中信银行《中国日报》显示,随着产业结构的不断调整,一些地区和行业从业人员的就业和收入稳定性受到一定程度的影响,导致部分客户还款能力和意愿下降。两个因素的结合导致了信用卡业务风险的增加。

为应对金融市场风险,监管机构正在加强金融指导,提高风险防范意识。国务院金融稳定发展委员会9月5日召开全国金融形势通报和工作经验交流视频会议,强调金融机构应提高风险防范意识,完善公司治理,加强内部管理,强化激励约束机制,鼓励承诺、创新和控制,加大对真正支持实体经济的人的激励。

金融科技机构:构建生态系统

金融科技机构正在通过合作金融机构的资金发展消费金融业务,以建立更广泛的生态系统。

纽约证券交易所(nyse:ppdf)发布的2019年第二季度未经审计的财务报告显示,通过机构融资伙伴进行匹配的比例从2019年第一季度的30.9%上升至2019年第二季度的44.8%,而2018年第四季度为20.4%。2019年7月,机构基金合作伙伴匹配的贷款金额超过总匹配金额的50%,增至53.2%。

YRD。纽约证交所2019年第二季度未经审计的财务报告显示,第二季度净利润为22.2亿元人民币,同比下降25.8%。净利润1.54亿元,同比增长0.51%。截至2019年9月,机构合作伙伴的信贷额度从2019年第一季度的190亿元增加到近300亿元。目前,它正在与大约10家高质量机构合作,包括领先的股份制公司和城市商业银行。普莱森特黄金公司高级副总裁于聪博士预测,到今年年底,机构合作伙伴提供的贷款将达到30%左右。

纽约证券交易所:XYF 2019年第二季度的财务报告显示,纽约证券交易所:XYF 2019年第二季度总收入增长4.3%,至8.1亿元。Gaap对股东的净利润同比增长0.8%,至3.04亿元,高于去年同期的3.01亿元,比上季度的2.14亿元增长42%。非公认会计准则的股东净利润达到3.43亿元,与去年同期的3.43亿元基本持平,比上季度的2.56亿元增长34%。第二季度,非个人资金(主要来自金融机构)占小营科技贷款配套业务总量的26.7%,比第一季度的10.4%上升了16.3个百分点。

乐心(Nasdaq:LX)2019年第二季度未经审计的财务结果显示,在新消费平台战略的指引下,乐心在消费情景、金融技术和多元化融资渠道三大优势继续增强。乐心有100多个金融合作伙伴。第二季度,乐心平台上近80%的新贷款来自金融机构。第二季度,乐心用户强劲增长至5020万,同比增长71.7%,是同期美国上市金融科技公司中增速最快的。自上市以来,收入连续七个季度呈现两位数增长,达到25亿元。

来源:公司财务报告

基于这一增长势头,乐心将2019年的交易规模从900-1000亿元提高到1150亿元,比去年的661亿元贡献贷款增加了74%。

9月11日,中国领先的金融科技公司乐心宣布,已与亚洲领先的私募股权投资管理集团pag达成3亿美元的私募可转换债券融资协议。

乐心的融资充分表明,投资者对乐心的长期发展持乐观态度,并将为乐心新消费平台的战略注入强大动力。今年年初以来,围绕高质量、高增长人口的消费需求,乐心新的消费平台战略从场景、金融、权益三个方面展开,正在建设更广阔的生态系统,并已爆发出足够的增长潜力。

为什么一些银行收缩了消费金融市场,而金融和技术机构却能够在这个领域运作?也许在下面的报告中可以找到一些线索。

“数字技术的发展催生了一种新型的数字金融欺诈,反欺诈能力日益成为平台金融科技实力的一个非常重要的评价指标。”011财经发布的《中国数字金融反欺诈报告(2019)》显示,2018年银行卡欺诈率约为1.16个基点,而乐心平台的欺诈率仅为0.003个基点,远低于行业平均水平。第二季度,乐心90天以上的不良率为1.49%。

提供消费金融产品的银行和机构正在重新思考和定位消费金融市场。交通银行金融研究中心高级研究员刘学智认为,这项政策应该进一步消除限制居民消费的障碍。

“尽管中国居民增加和提升消费的潜力很大,但他们仍然面临许多制约因素。有必要通过供应方改革和体制改革进一步消除影响消费发展的各种障碍。首先,缩小收入分配差距,扩大中产阶级规模,增强广大人民群众的消费能力。第二,稳步推进个人所得税改革,扩大个人所得税特殊附加扣除项目,减轻劳动阶层个人税收负担。第三,研究休假制度改革,适当增加带薪年假,实行非高峰休假,避免黄金周消费拥挤。最后,推进以消费需求为基础的生产侧供给侧结构改革,促进产能升级和消费升级的匹配,缓解优质消费外流。”刘学智说道。

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